주택담보대출 금리, 조건 추천 및 전망

 

 

 

우리나라에서 주택을 매수할 때, 본인 자금 100%로 매수하는 사람은 10%도 되지 않을 것입니다.

대부분 '주택담보대출'을 받을 수 밖에 없죠.

(저도 주택담보대출 상환이 32년 남았더라구요...ㅠ)

최근 제가 살고 있는 분당 지역을 비롯하여 강남, 서초, 잠실뿐만 아니라

강북지역까지도 매수세가 굉장히 강한데요,

이에 관심을 끌 수밖에 없는 주택담보대출에 대해 얘기를 해보고자 합니다.

 

주담대 2%대까지 빠졌지만...하반기 대출 어려워진다 (naver.com)

주담대 2%대까지 빠졌지만...하반기 대출 어려워진다

 

위 기사를 참고하시면 당장의 계획 잡으실 때 도움이 되실 겁니다.

 

당장 주택담보대출금리가 많이 떨어졌고,

최근 1주택자 갈아타기 수요, 무주택자의 매수세 등으로 갑자기 최근 2주간 거래가 폭등했습니다.

(일단 저희 동네 분당 기준입니다.)

 

이렇게 거래가 많아지게 되는 경우, 은행들은 주택담보대출 실행금액이 많아지게 되고,

연초에 잡아놓은 1년 대출금액을 조기에 달성하게 될 것입니다.

이렇게 된다면, 목표를 달성한 은행들에서는 대출이 어려워지며,

심지어 대출이 불가한 경우가 생길 수 있습니다.

 

위 기사도 그걸 우려하는 기사로 보입니다.   

 

저도 주택담보대출을 받아서 아파트 매수를 했으며,

주택담보대출 실행 당시 조건은

 

(2021년 05월) 고정금리 / 35년 납 / 원금균등 / 2.79% / 4.5억 원이었습니다.

 

이때 기억을 살려서 최근 동향과 향후 전망, 제 생각 등을 기록해 보겠습니다.  

 

 

주택담보대출 금리는 주택 구매나 기존 대출 갱신에 있어 많은 사람들에게 중요한 요소입니다. 

최근 몇 년간의 금리 변동, 현재 상황, 그리고 향후 전망을 자세히 살펴보겠습니다.

 

 

1. 주택담보대출 금리 추세

지난 몇 년간, 우리나라의 주택담보대출 금리는 다양한 요인으로 인해 변동되었습니다.

2010년대 중반까지는 상대적으로 낮은 금리가 유지되었지만, 2020년 이후 금리는 점진적으로 상승하였습니다.

특히 코로나 시기를 거치면서 주택담보대출 금리가 급상승하였고,

최근 6개월? 정도 전부터 서서히 다시 내려가고 있는 것 같습니다.

급상승 시기에 상승의 주요 원인은 다음과 같습니다.

 

1.1. 글로벌 경제 상황

전 세계적인 경제 변동은 우리나라 금리에 큰 영향을 미칩니다.

2020년 코로나19로 글로벌 경제가 위축되었고, 중앙은행들은 경기 부양을 위해 금리를 인하했습니다.

하지만 2021년 이후 경제가 회복되면서 금리 인상이 필요해졌고,

미국 연방준비제도(Fed)의 금리 인상은 우리나라 금리에도 영향을 주었습니다.

1.2. 국내 경제 정책

한국은행은 국내 경제 상황을 고려하여 기준금리를 조정합니다.

2021년 하반기부터 인플레이션 압력이 증가하자, 한국은행은 기준금리를 인상하기 시작했고,

이는 주택담보대출 금리에 직접적인 영향을 미쳤습니다.

 

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2. 현재 주택담보대출 금리 상황

2024년 현재, 우리나라의 주택담보대출 금리는 평균적으로 3%에서 4% 사이입니다.

1년 전까지만 해도 5%를 넘는 게 기본이기도 했었습니다.

그래도 3~4%도 몇 년 전에 비해 상당히 높은 수준으로, 대출 계획자에게 부담이 되고 있습니다.

다만, 최근에는 서서히 내려가는 게 눈에 보이고 있고, 

아직 2%대는 보지 못했지만(오늘 보니 신한 2.9% 대가 나왔네요),

주담대 2%대까지 빠졌지만...하반기 대출 어려워진다 (naver.com)

주담대 2%대까지 빠졌지만...하반기 대출 어려워진다

3% 초반대의 금리를 보여주는 기관도 생기고 있습니다.  

 

2.1. 금리 유형

주택담보대출 금리는 고정금리와 변동금리로 나뉩니다.

고정금리는 대출 기간 동안 일정하게 유지되는 반면, 변동금리는 시장 금리에 따라 변합니다.

과거 2~3년 동안은 금리 인상 추세로 인해 많은 사람들이 초기 비용이 더 들더라도

장기적인 안정성을 제공하는 고정금리를 선호하고 있었습니다.

다만, 작년부터는 미국의 금리가 낮아질 것이라고 예상하는 분들이 많아지면서,

국내 주택담보대출 시장도 고정금리보다는 변동금리가 유리할 것이다라는 판단이 많았습니다.

 

그도 그럴 것이, 고정금리라고 해서 끝까지 고정이 아니기 때문입니다.

일반적으로 5년 고정 후 그 이후는 변동으로 바뀝니다.

(저도 35년 고정금리로 받았으나, 5년간 고정금리이고 남은 30년은 변동으로 바뀌는 상품이더라고요)   

2.2. 은행별 금리 차이

은행마다 주택담보대출 금리가 다릅니다.

주요 은행들은 경쟁력을 유지하기 위해 다양한 상품과 금리를 제공하므로,

대출 계획 시 여러 은행의 금리를 비교하고,

각 은행이 제공하는 혜택과 조건을 면밀히 검토하는 것이 중요합니다.

 

또한 은행뿐만 아니라 보험사에서도 주택담보대출 상품이 있으므로,

열심히 손품/발품 파셔서 낮은 금리를 잘 찾으셔야 합니다.

 

요새는 인터넷에 여러 금리비교사이트들도 있고,

대출 중개업체도 많이 있으므로, 잘 알아보시고 현명하고 경제적인 은행/보험사 선정이 필요합니다.

  

3. 주택담보대출 금리 전망

향후 주택담보대출 금리는 다양한 변수에 의해 변할 수 있습니다.

제가 생각하는 주요 변수들과 그에 따른 전망은 다음과 같습니다.

 

3.1. 경제 성장률

국내 경제 성장률은 금리 결정에 중요한 요소입니다.

경제 성장률이 높으면 금리 인상이 예상되고, 경기 둔화가 지속되면 금리 인하가 고려될 수 있습니다.

현재는 금리 동결이 계속되고 있고, 미국 금리 인하에 대한 기대감이 높아짐에 따라

단기적(5년 내)으로는 금리가 내려갈 것으로 개인적으로 생각합니다. 

3.2. 인플레이션

인플레이션은 금리 결정에 큰 영향을 미칩니다.

최근 몇 년간 물가 상승 압력이 증가하여 금리 인상이 이루어졌습니다.

인플레이션이 계속 상승한다면 추가적인 금리 인상이 가능하며,

인플레이션이 안정되면 금리 인상 속도가 조절될 수 있습니다.

 

1년 전만 해도 미친듯한 인플레이션이었으나, 요새는 주춤하는 형태를 보이고 있습니다.

 

3.3. 글로벌 금리 동향

미국 연방준비제도를 포함한 주요 국가들의 금리 정책은 중요한 변수입니다.

특히, 미국의 금리 인상은 우리나라 금리에 직접적인 영향을 미치므로,

미국이 금리 인상을 지속할 경우 우리나라도 금리를 인상할 가능성이 큽니다.

 

올해 금리 인하를 예고한 상태이므로, 우리나라도 기준금리가 내려갈 확률이 크다고 봅니다.

금리 인하에 따라 우리들의 투자 방향을 어떻게 해야 할 지도 다시 한번 점검이 필요합니다.

 

 

   

4. 대출 계획자를 위한 조언

금리 변동을 고려하여 대출 계획을 세우는 것이 중요합니다.

다음은 대출 계획자를 위한 몇 가지 조언입니다.

 

4.1. 금리 비교

여러 은행의 금리를 비교하여 가장 유리한 조건을 찾는 것이 중요하며,

고정금리와 변동금리 중 어느 것이 더 적합한지 신중히 고려해야 합니다.

현재 금리가 높더라도 향후 하락할 가능성이 있다면 변동금리를,

금리 상승이 예상되면 고정금리를 선택하는 것이 유리할 수 있습니다.

개인적으로는 지금 ('24년 6월) 대출을 받는다면, 변동금리로 받을 것 같습니다.

 

또한, 빠른 시일 내에 목돈이 생길 수 있거나, 대출 상환이 가능한 경우라면,

중도상환수수료가 없거나, 낮은 상품을 전략적으로 선택하는 것도 좋습니다. 

 

4.2. 대출 상환 계획

대출을 받을 때는 상환 계획을 철저히 세우는 것이 중요합니다.

상환 기간과 월 상환액을 정확히 계산하여 부담을 최소화해야 합니다.

 

각종 포털 사이트에 '주택담보대출 계산기'라고 검색하면 많이들 나오는데,

이거로 검색해서 나의 대출 상환기간의 자금계획을 짜는 것이 중요합니다.

네이버 주택담보대출 계산기

 

4.3. 전문가 상담

주택담보대출은 큰 금액을 다루기 때문에 전문가와 상담하는 것이 현명합니다.

금융 전문가나 대출 상담사를 통해 현재 시장 상황과 전망에 대한 보다 정확한 정보를 얻을 수 있습니다.

 

물론 본인이 경제공부를 해서 결정하는 게 가장 좋습니다.

 

결론

우리나라의 주택담보대출 금리는 다양한 경제적 요인에 의해 변동됩니다.

최근 몇 년간 금리가 상승하면서 대출 계획자들에게 부담을 주고 있지만,

앞으로의 금리 전망을 잘 이해하고 대출 계획을 세우는 것이 중요합니다.

금리 비교, 상환 계획 수립, 전문가 상담을 통해 현명한 대출 결정을 내리는 것이 필요하며,

금리 변동에 대한 주의 깊은 관찰과 준비가 가정의 재정 안정에 큰 도움이 될 것입니다.

 

현명한 대출받으시길 바라며 글을 마칩니다.

 

 

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감사합니다.